ИПОТЕКА. Подбор банка - кредитора и ипотечной программы

Ипотека – это кредит на приобретение недвижимости. При этом сама недвижимость сразу переходит в собственность покупателя, но находится в залоге у банка. 

Принимая решение, использовать или не использовать при приобретении квартиры заёмные средства, нужно прежде всего трезво оценить свои возможности и потребности. Взвесить все плюсы и минусы ипотеки.

Расчёт платежей по ипотеке прост. Например, вы хотите взять 1 000 000 рублей под 14% годовых на 10 лет. Это означает, что не менее 240 000 рублей ежегодно вы должны будете отдавать банку. Из них 140 000 руб. проценты по кредиту, и 100 000 руб. погашение самого кредита. Если ваши ежемесячные доходы (подтверждённые) всего 20 000 рублей, то рассчитывать на получение ипотечного кредита не стоит. Приблизительно здесь можно исходить из следующего расчета: ежемесячный (аннуитетный) платеж  банку по ипотечному кредиту не должен превышать 40% от общих доходов семьи. Однако здесь все очень индивидуально, у каждого банка свои требования к заемщику и подтверждающим его доход документам.

Посоветуйтесь с нашим специалистом!

Мы поможем вам получить ипотечный кредит и купить квартиру с использованием кредитных средств.  

Ипотека. Этапы покупки квартиры по ипотечному кредиту:

1. Заёмщик (покупатель недвижимости) предоставляет в банк  комплект документов, подтверждающих его платёжеспособность, исходя из предположительной стоимости интересующей его недвижимости, а также своих финансовых возможностей, выбирает  вид и срок ипотечного кредита. Кредитор (банк) изучает представленные документы, кредитную историю и иную информацию о заёмщике. 

2. Процедура андеррайтинга (проверка платёжеспособности и финансовой состоятельности заёмщика) в разных банках (и в различных экономических ситуациях) занимает определённое время. Обычно на рассмотрение заявки и принятие решения банку требуется от двух до тридцати дней. Необходимо иметь собственные денежные средства для первоначального взноса на покупку недвижимости. В настоящее время эта сумма составляет 15-30 процентов от стоимости квартиры.

3. Получив Уведомление об одобрении получения ипотечного кредита (срок действия которого составляет обычно 2-3 месяца) заёмщик подыскивает необходимое ему жильё.

Не нужно забывать, что пока кредит не будет выплачен заёмщиком, недвижимость находится в залоге у кредитора. Поэтому, выдавая заём, банк оценивает не только платёжеспособность клиента, стоимость объекта ипотеки, но и его ликвидность. То есть не любую квартиру банк захочет иметь в залоге! Только ту, которую он сможет с наименьшими для себя рисками и потерями продать в случае неспособности заёмщика выплачивать кредит. Кроме того, у разных банков могут быть специфические требования к объекту залога, которые иногда препятствуют одобрению банком выбранной заемщиком квартиры.

4. После получения одобрения заёмщика и объекта ипотеки, перед заключением договора с банком потребуется:

- застраховать жизнь и трудоспособность заёмщика (в некоторых случаях для этого необходимо пройти полное медицинское обследование);

- открыть в банке ссудный счёт;

- провести независимую оценку покупаемой квартиры и застраховать её. 

5. Заёмщик вносит на счёт в банке собственные денежные средства (первоначальный взнос на покупку квартиры). Заключается договор купли-продажи недвижимости и кредитный договор с банком,  Банк, в соответствии со своими правилами, осуществляет выдачу денег заёмщику (полную стоимость недвижимости), контролирует сделку купли-продажи недвижимости.

6. После государственной регистрации договора купли-продажи собственником купленной недвижимости становится заёмщик. Но до момента полного погашения ипотечного кредита на эту недвижимость наложены обременения. В полученном Свидетельстве о собственности так и будет написано: зарегистрированные обременения – ипотека. Это означает, что заёмщик может быть прописан в квартире, проживать в ней, но распоряжаться (продать, подарить, сдать…) может только с согласия кредитора. 

7. В зависимости от условий кредитного договора производится погашение займа. Если по каким- либо объективным причинам заёмщик не может продолжать выплаты в полном объёме, то банк, рассмотрев его заявление, может изменить условия платежей. Это могут быть отсрочки, изменение валюты платежа, увеличение срока кредита и д.р. Банку не нужна квартира. Ему нужны деньги. Поэтому добросовестные клиенты банка, попавшие в трудное финансовое положение, могут рассчитывать на пересмотр условий кредитования. Кредитная организация на этом этапе обязательно вспомнит о ваших созаёмщиках и поручителях. На прощение долга надеяться не следует. Как крайний вариант – продажа, по согласованию с банком, ипотечной квартиры и приобретение более дешёвого жилья. Это даёт возможность погасить ипотеку и не остаться «на улице». Если произошёл страховой случай (смерть или потеря трудоспособности заёмщика), то обязательства по ипотечному кредиту перед банком должна выполнить страховая компания.

8. После погашения заемщиком всей суммы  кредита и процентов по нему,  банк выдает заемщику справку о полном погашении задолженности по кредиту, после чего заемщик  подает в орган государственной регистрации заявление о снятии обременения и получает новое Свидетельство о собственности на недвижимость, уже безо всяких обременений.

 Таким образом, покупка недвижимости с использованием ипотечного кредита отличается от покупки за «собственные свободные денежные средства» наличием ряда дополнительных процедур. Они не только требуют дополнительных денежных средств, но и времени. Самостоятельно подбирая недвижимость для покупки, банк и ипотечную программу, оценщика, страховщика, медицинскую комиссию,  можно просто не уложиться в отведенные кредитором сроки. Или найти квартиру, покупку которой банк не одобрит. Как уже было сказано, далеко не каждую  квартиру можно купить с использованием ипотечных средств!

Уровень доходов позволяет воспользоваться ипотекой далеко не каждому. Однако, на сегодняшний день это один из вариантов решения квартирного вопроса. Использовать его нужно с большой осторожностью, советуясь со специалистами, тщательно выбирая банк и ипотечную программу, внимательно изучая договор и реально оценивая свои финансовые возможности.

  Вы можете направить нам заявку.

Наши специалисты помогут вам получить ипотечный кредит и купить недвижимость с использованием кредитных средств. Мы в кратчайшие сроки предложим вам варианты продаваемых квартир (удовлетворяющие вашим запросам и требованиям банка), организуем их просмотр, проверку правоустанавливающих документов, полностью организуем и проведем сделку. 

Мы существенно экономим ваше время и деньги! 


 Онлайн-заявка

В заявке укажите,  какую квартиру вы хотите купить, и какой кредит вам нужен. 

Для примерного  расчета кредита воспользуйтесь кредитным калькулятором банка "Уралсиб"